Las categorías predefinidas, y los tres grupos en los que se ordenan
El desplegable Añadir una categoría está a su vez agrupado en Necesidades, Deseos y Ahorro, y cada entrada llega ya etiquetada con el grupo al que suele pertenecer. Necesidades contiene alquiler o hipoteca, comida, suministros, transporte, seguros, pagos mínimos de deuda y salud. Deseos contiene comer fuera, ocio, compras, suscripciones, viajes y aficiones. Ahorro contiene fondo de emergencia, jubilación, inversiones y amortización extra de deuda por encima del mínimo.
Esas asignaciones por defecto son una clasificación de partida, no un veredicto. Cada fila lleva su propio desplegable de grupo, así que una categoría se puede mover entre los tres en cualquier momento, y a menudo debería. El pago del coche es una necesidad para quien conduce al trabajo y un deseo para quien compró un segundo coche para los fines de semana. Añadir una categoría propia crea una fila en blanco que nombras tú; empieza en Deseos, que es el más seguro de los tres para tener que corregir.
Porcentajes medidos contra los ingresos, no contra tu propio gasto
Esta es la parte que la mayoría de calculadoras 50/30/20 hacen mal, y cambia la respuesta. Cada porcentaje de la tabla de orientación divide el total de un grupo entre tus ingresos, nunca entre tus gastos totales. Divide entre los gastos y las tres cifras siempre suman el 100 por cien, lo que describe la forma de tu gasto pero no dice nada sobre si es demasiado. Divide entre los ingresos y suman la parte de tus ingresos que has comprometido, que es sobre lo que se escribió la regla.
Con números: con unos ingresos de 4.000, con 2.500 en necesidades, 800 en deseos y 200 en ahorro, esta herramienta informa de 62,5, 20 y 5 por ciento de los ingresos, y quedan 500. Dividir entre los 3.500 de gasto habría producido 71,4, 22,9 y 5,7 por ciento, tres números que parecen una respuesta mientras ocultan que una octava parte de los ingresos no se asignó nunca. La tabla después pone cada cifra junto a su objetivo de 50, 30 o 20 y marca la fila por encima o por debajo de la orientación.
Dónde la columna de estado deja de ayudar
Para Necesidades y Deseos esa comparación es exactamente lo que quieres: más de la mitad de tus ingresos en necesidades, o más del 30 por ciento en deseos, es precisamente la señal que la regla existe para levantar. Para Ahorro funciona al revés de lo que casi nadie pretende. Apartar el 5 por ciento de tus ingresos se informa como por debajo de la orientación, lo cual es literalmente cierto y no es un elogio. Lee la fila de Ahorro como un número que hacer crecer, no como un techo bajo el que mantenerse.
Merece la pena decir claramente dos límites más. Todo es mensual, así que una prima anual de seguro o una factura trimestral hay que dividirla antes de meterla, y un importe negativo se guarda como cero en lugar de como un crédito que compense. Y las cifras llevan un símbolo de moneda simple sin selector, porque ninguna de las operaciones depende de en qué moneda estén realmente tus números.
Dónde se guarda el presupuesto, y cómo sacarlo de ahí
Cada cambio escribe el presupuesto entero, ingresos y todas las filas, en el almacenamiento local de este navegador bajo una única clave, y se vuelve a leer cuando regresas, así que cerrar la pestaña no es lo mismo que perder el plan. No hay cuenta ni sincronización, lo que ata el presupuesto a este navegador en este dispositivo; borrar los datos del sitio o abrir la página en una ventana privada te deja en una hoja en blanco. Donde el almacenamiento local no está disponible en absoluto, la herramienta sigue funcionando durante la sesión y sencillamente deja de persistir.
Descargar CSV escribe un archivo con columnas de tipo, categoría, grupo e importe, una fila para los ingresos y una por gasto. Eso es a la vez la copia de seguridad y la salida de emergencia: se abre en cualquier hoja de cálculo, y el visor de CSV lo abre aquí sin necesidad de una. Para las cuentas sueltas que suelen acompañar a un presupuesto, la calculadora de porcentajes se ocupa de la subida de sueldo o del alquiler, la calculadora de interés compuesto proyecta en qué se convierte la fila de ahorro a lo largo de los años, y la calculadora de hipoteca produce la cuota mensual que va en la fila de vivienda para empezar.
Montar un mes de categorías
- Escribe tu sueldo neto en Ingresos mensuales (después de impuestos). Hasta que no sea mayor que cero, la tabla de orientación se sustituye por una nota, porque un porcentaje de nada es indefinido, no cero.
- Elige una entrada en Añadir una categoría y añádela, o crea una categoría propia y nómbrala tú.
- Rellena el importe de cada fila, y cambia el grupo de esa fila si lo predefinido no encaja con cómo funciona el gasto para ti.
- Lee la línea de debajo de las filas. Dice o cuánto queda este mes o en cuánto te has pasado, nunca un número negativo suelto que tengas que interpretar.
- Quita una fila que no necesites con el control de eliminar de su extremo derecho.
El donut bajo la tabla de orientación reparte el gasto total entre los tres grupos y mantiene fijo el color de cada grupo, así que Ahorro es del mismo color tenga o no Necesidades algo todavía. Sin gastos introducidos lo dice con palabras en lugar de dibujar una porción vacía.
